Los productos que ofrecen todas las entidades financieras suelen ser dificilmente comparables, incluso dentro de la misma entidad. Habrá oficinas que le oferten productos diferentes, tipos diferentes, condiciones diferentes. No obstante, las combinaciones de importes, plazos, comisiones, compensaciones, seguros, nóminas, tarjetas, ingresos, nóminas, avales, garantías, capacidad de pago y endudamiento... etc, harán que se pueda decantar más una que por otra.
Si analizamos el resumen de tipos de interés que publican la mayoria de las Entidades Financieras, sin duda no formalizaríamos con ellas NINGUNA, porque asustan, estando referenciadas a una media de Euribor + 1, +1,25 de media.
Tenemos que negociarlas TODAS y ellos lo saben. Saben que un cliente con hipoteca, conlleva una potencialidad en cuanto a ingresos, márgenes y comisiones a largo plazo nada desdeñable, aparte de su vinculación y fidelidad; por eso son capaces de bajar sus diferenciales a poquito que se lo propongamos. También hay que reconocer, que es más facil hacer presión donde te conocen, en tu banco, en tu oficina que directamente en otra Entidad, salvo que tu solvencia, tus nóminas hablen por si mismas; aunque si es así, probablemente es facil elegir la mejor opción.
Caja Madrid, BBVA, Banesto, ING, Bankinter, Caixa Galicia.. hay un sinfin de posibilidades, sin olvidar las hipotecas de convenio, es decir los acuerdos especiales y ANUALES que ciertas Entidades tienen firmadas con las Comunidades Autónomas para la compra de vivienda de personas, normalmente hasta los 35 años. (Las entidades que tengan suscrito estos acuerdos, terminan negociando con sus clientes el resto de sus hipotecas a tipos parecidos, lo que viene a distorsionar la teoría de las teorías y a favorecernos en definitiva a todos)
Si nuestra operación entra dentro de una de estas o de otras de las maravillosas ofertas que circulan por la red.., no se lo piense 2 veces, aunque antes, por aquello de la pereza del cambio de banco, pregunte en su Entidad Financiera; en caso contrario, directamente cambiése. ¡Casa nueva, banco nuevo, vida nueva!. Si su operación tiene algunos detalles que se salen de la oferta cerrada espectacular, piense dónde se va a dejar "engañar" y dónde va a querer "engañar". Es decir, pongo más énfasis en la comisión de apertura, la comisión de amortización parcial, la total, en los seguros que sin duda me obligarán a contratar... ¿Cuánto dinero me representa todos esos gastos disfrazados o no a la hora de firmar la hipoteca? ¿Y anualmente?
Y por último, por no alargar demasiado este post, simplemente quiero recordar la importancia de ese 10-11% de gastos adicionales (Notaria, Registro, HACIENDA, Gestoria, Bancos, Tasación, Seguros, etc) que llevan cualquier compraventa con hipoteca. También haremos un comentario en breve sobre esos gastos, haciendo hincapié en 2 cosas que juegan siempre a nuestro favor:
-> Los gastos de subrogación de la hipoteca en la compraventa
-> Los gastos de subrogación al cambiar de Entidad.
Hágamos números!
