Pedir un prestamo

Hoy vamos a hacer una breve reflexión sobre los préstamos.

Una ilusión, un sueño, un capricho, una necesidad, una deuda son argumentos válidos para buscarles una financiación. Debemos en primer lugar plantearnos importe y plazo. Ambas variables van intrinsecamente relacionadas con la cuota a pagar y ésta no debe superar teóricamente nuestro umbral de seguridad que debe ser de un 75% (hipoteca, préstamos, gastos fijos, coche, etc.) de nuestros ingresos mensuales netos.

Los Bancos y Cajas, van a analizar los ingresos, patrimonio, extras, otros préstamos..., tu solvencia en definitiva; y la van a cuantificar en el tiempo, asumiendo el riesgo de la financiación que suponga un endeudamiento máximo del 50% en unos casos, del 30% en otros sobre tus ingresos. Téngase en cuenta, que cuanto mayor endeudamiento exista, mayor podría ser la prima de riesgo, es decir, más caro podría ser el préstamo.

No existe un solicitante tipo, ya que cualquiera somos prototipos de cliente potencial de un préstamo. Podriamos segmentarnos en muchos grupos homogéneos, pero vamos a analizar 4 grupos compactos de posibles solicitantes. ¿Dónde estarás tú?

Grupo 1: Con nómina domiciliada. Suele tener saldos suficientes para afrontar los pagos corrientes, caprichos, posibles préstamos, etc. Es posible que tenga incluso tarjetas de crédito, que en la mayoría de los casos estarán puestas al contado, por una razón obvia. (Cliente preferente, rentabilidad limitada y mucha potencialidad en cuanto a la contratación de la amplisima gama de productos bancarios)

Grupo 2: Con nomina domiciliada, pero no suele llegar a final de mes, estando puntual o frecuentemente en descubierto/números rojos/excedido que son regularizados con la llegada de la nueva nómina. (Cliente muy rentable para el Banco, aunque con riesgo)

Grupo 3: Autónomos, Empleadas de Hogar y personas que no tienen la nómina domiciliada por voluntad propia, o imperativo social o empresarial. ES UN ERROR gestionar uno en dinero, su propia nómina. Es conveniente que los ingresos se pasen por la cuenta, para dejar constancia a nuestro banco que tenemos unos ingresos mensuales, aunque a continuación podamos sacar dichos ingresos. (Ojo con las posibles situaciones irregulares!, ingresos no declarados, etc, Hacienda nos vigila a todos!) (Este grupo es poco homogéneo en cuando a la posible rentabilidad y vinculación con el Banco. El autónomo atrae en cuando a rentabilidad, la empleada de hogar, suele ser más ahorradora y utiliza muchas tarjetas)

Grupo 4: Sin ingresos fijos, constantes y especialmente demostrables, o incluso personas sin ingresos. (Poco vinculadas, generalmente con rentabilidad negativas. Son los tipicos clientes que si quieren tener cuentas en los bancos... los crujen!)

Dependiendo del importe a solicitar, el grupo 1 no tendría demasiada dificultad en su concesión, por nómina, trayectoria, por lo tanto deberá buscar en su negociación las mínimas compensaciones posibles (seguros, tarjetas, etc), y tendrá que buscar un préstamo que se adapte a sus necesidades, NO A LAS NECESIDADES DEL BANCO. En el que busquemos el beneficio en las comisiones de apertura, cancelación, etc.

El grupo 2, tampoco debería tener problemas, dependiendo evidentemente del importe a financiar y de las deudas anteriores. Tal vez fuera un buen momento para reconducir su situación y evitar las altas comisiones mensuales por descubiertos e intereses en cuenta corriente que está pagando. Tal vez fuera también un momento para analizar la utilización de sus tarjetas de crédito (Cuidado el que sea de este grupo con las tarjetas REVOLVING). En caso de necesidad de un préstamo de más de 10.000 euros, sería conveniente presentar directamente un avalista con nómina. Este hecho daría más solvencia y apariencia a tu proyecto a financiar, aunque en situaciones normales y a plazos largos, se concedería sin aval.

El grupo 3, es el gran desconocido. No se tiene constancia del valor de sus ingresos, ni su forma de trabajar, ni sus necesidades a corto plazo, trabajan basicamente todo en cash. El autónomo, salvo que lleve sus ingresos a través de la cuenta (pasaría entonces a ser del grupo 1) no puede justificar ni garantizar sus ingresos y eso asusta en principio, (aunque esto se disipa en seguida visitando su tienda, local, negocio, despacho, etc). O las empleadas de hogar, que cobran en efectivo y se autogestionan su economía todo en efectivo, (los gastos, las compras, los pagos todo en efectivo (insisto es un error para futuras operaciones financieras). Dependerá de los saldos medios que pudiera tener en cuenta, de la antigüedad, del tipo de trabajo, etc... Para ciertas cantidades, con toda seguridad se precisará un avalista.

Y por último el grupo 4. Es al que se le conceden más facilmente tarjetas de crédito de pequeño importe, pero para otras cosas, casi para empezar a hablar, hay que llevar el avalista colgado al cuello.

En todos los grupos, existe un análisis interno que ayuda a decantarse en caso de incertidumbre y viene determinado por la existencia riesgos CIRBE del Banco de España. De si existen alguna anotación de morosidad, embargo, requerimientos, incidencias que impidan continuar la operación.

Todos podemos pedir un préstamo, y buscar aquél que encaje más con nosotros. Siempre negociar precio, condiciones. Los bancos, tienen a veces productos cerrados, pero la gran mayoría tienen una bandas sobre las que se mueven. De ahí la importancia de saber qué tenemos nosotros, que necesita el Banco de nosotros y saber venderselo. Tiene que parecer al finar que somos nosotros los que les estamos haciendo un favor a ellos.

Probádlo. Ya me contaréis.